L'essentiel
- Protégez l'intérieur et photographiez avant de toucher à quoi que ce soit.
- Déclarez le sinistre à votre assureur dans les cinq jours ouvrés.
- Une recherche de fuite ou un dépannage coûte 98 à 375 € chez la moitié des couvreurs qui publient leur prix.
- L'assurance paie les dégâts intérieurs ; la toiture seulement si la cause est garantie (tempête, grêle).
- Toiture refaite depuis moins de dix ans : pensez à la décennale du couvreur.
La première heure
- Limiter les dégâts à l'intérieur. Un récipient sous la goutte, les meubles déplacés ou bâchés. Si l'eau court le long d'un plafond vers un luminaire, coupez le circuit au tableau.
- Percer une poche d'eau. Un plafond en plaques qui gondole retient de l'eau : un petit trou au point bas, au-dessus d'un seau, évite qu'il ne cède d'un bloc.
- Photographier et dater. La tache, le plafond, les biens touchés, et le toit vu du sol ou d'une fenêtre. Ces photos servent à l'assureur et au couvreur.
- Ne pas monter sur le toit. Une couverture mouillée glisse, et une tuile porte mal le poids d'une personne. Le bâchage d'urgence est un travail de couvreur, équipé et assuré pour cela.
- Garder ce qui est abîmé. Ne jetez rien avant le passage de l'expert ou l'accord écrit de l'assureur.
D'où vient l'eau
La tache n'est presque jamais à l'aplomb de l'entrée d'eau : l'eau suit un chevron, l'écran sous toiture ou l'isolant avant d'apparaître. C'est pourquoi la recherche de fuite se facture comme une prestation à part. Les causes les plus fréquentes, par ordre de probabilité :
- Une tuile ou une ardoise cassée, glissée ou envolée, souvent après un coup de vent.
- Un point singulier : solin de cheminée, noue, rive, abergement de fenêtre de toit. Ce sont les raccords, pas les surfaces, qui lâchent en premier.
- Une gouttière ou un chéneau bouché qui déborde sous la couverture.
- Le faîtage, dont le mortier se fissure avec l'âge.
- La condensation, confondue avec une fuite : des gouttes en hiver sous une toiture mal ventilée, sans pluie.
Déclarer à l'assurance
Vous disposez de cinq jours ouvrés à partir du moment où vous constatez le sinistre pour le déclarer à votre assureur habitation, par l'espace client, par courrier recommandé ou par téléphone confirmé par écrit. Si un voisin est touché, remplissez ensemble un constat amiable de dégât des eaux.
| Cause | Dégâts intérieurs | Réparation du toit |
|---|---|---|
| Tempête, grêle, poids de la neige | Couverts par la garantie tempête du contrat | Couverte, franchise déduite |
| Catastrophe naturelle | Couverts après l'arrêté interministériel | Couverte ; déclaration dans les 30 jours suivant l'arrêté |
| Infiltration accidentelle | Couverts par la garantie dégât des eaux, selon le contrat | En général à votre charge |
| Usure, défaut d'entretien | Souvent exclus | À votre charge |
Le vent et la grêle ne relèvent pas de la catastrophe naturelle mais de la garantie tempête, présente dans les contrats multirisques habitation. Relisez les conditions : certains contrats exigent une vitesse de vent minimale ou des dégâts constatés sur d'autres bâtiments de la commune.
Ce que coûte le dépannage
Ces chiffres viennent des prix que les couvreurs affichent sur leur propre site, relevés un à un. Ceux qui publient un taux horaire annoncent 55 € de l'heure à la médiane. Pour un dépannage, un devis détaillé est obligatoire avant toute intervention, avec le décompte des prestations, les frais de déplacement et le total toutes taxes. Un artisan qui refuse d'écrire son prix avant de monter n'est pas le bon. Le détail par poste est sur la page des prix relevés.
Qui paie
Vous êtes propriétaire occupant
La réparation de la toiture est à votre charge, sauf cause garantie par votre contrat. L'assurance indemnise les dégâts intérieurs selon les garanties souscrites.
Vous êtes locataire
Prévenez le propriétaire ou l'agence par écrit, le jour même. La toiture relève de l'obligation d'entretien du bailleur : ce n'est ni à vous de la faire réparer, ni à vous de la payer. Déclarez en parallèle le sinistre à votre assurance pour vos biens et les embellissements.
Vous êtes en copropriété
La toiture est une partie commune. Prévenez le syndic, qui déclare le sinistre à l'assurance de l'immeuble et mandate le couvreur. Votre propre assurance intervient pour l'intérieur de votre lot.
La toiture a moins de dix ans
Dans l'année qui suit la réception des travaux, le couvreur doit reprendre tout désordre signalé. Ensuite et jusqu'à dix ans, une infiltration qui rend le logement impropre à son usage relève de sa garantie décennale. Le détail est dans notre guide sur la décennale.